Devenir propriétaire : le guide complet

Devenir propriétaire est un rêve pour beaucoup d'entre nous. L’une des principales raisons est de se sentir véritablement “chez soi” et de se constituer un patrimoine immobilier, gage de stabilité sur le long terme. Pour d’autres, il s’agit d'acquérir des biens mis en location afin de dégager des revenus complémentaires. À travers ce guide complet, Manda passe en revue les différentes étapes essentielles et vous donne des conseils pratiques pour mener à bien votre projet dans les meilleures conditions !

Connaître votre capacité d’emprunt

L'achat d'un bien immobilier est un projet passionnant, encore plus quand il s’agit de son lieu de résidence, mais il est essentiel de connaître votre capacité d'emprunt avant de vous lancer. Cela vous aidera à déterminer la fourchette de prix dans laquelle vous pouvez rechercher votre future propriété. Pour évaluer votre capacité d'emprunt, il est important de prendre en compte plusieurs facteurs.

Tout d'abord, examinez attentivement votre situation financière. Calculez vos revenus mensuels et prenez en compte toutes vos dépenses. Une fois que vous avez une vue d'ensemble de vos finances, vous pouvez utiliser un outil de simulation en ligne ou consulter un courtier en prêt pour estimer le montant que vous pouvez emprunter. Sachez dans tous les cas que votre taux d’endettement ne pourra pas être supérieur à 35 %.

Gardez à l'esprit que les établissements financiers prêteurs ont des critères spécifiques pour accorder un prêt. Ils examineront votre historique de crédit, votre taux d'endettement, votre stabilité professionnelle et d'autres facteurs. Vous devrez fournir des documents tels que des relevés de compte bancaire, des bulletins de salaire et des déclarations d'impôts pour appuyer votre demande de prêt.

À retenir : La capacité d'emprunt détermine la somme qu'une personne est en mesure d'emprunter auprès d'une institution financière. Elle est basée sur différents critères, tels que les revenus, les charges, l'historique de crédit et la situation financière globale de l'emprunteur.

Estimer votre budget une fois propriétaire

Lorsque vous devenez propriétaire, vos dépenses mensuelles ne se limitent plus au paiement d’un loyer. Vous devez prendre en compte les autres coûts associés à la propriété. Pour estimer votre budget une fois propriétaire, voici quelques éléments à considérer :

• Remboursement du prêt : Votre prêt sera certainement la dépense la plus importante chaque mois, incluant l’assurance l'emprunteur.
• Taxe foncière : Cette taxe à la charge du propriétaire peut varier considérablement d'une localité à l'autre.
• Assurance : Vous devrez souscrire une assurance habitation en tant que propriétaire occupant pour protéger votre bien contre des dommages éventuels.
• Charges de copropriété (le cas échéant) : Si vous achetez un appartement dans un immeuble en copropriété, vous devrez payer des charges mensuelles pour l'entretien des parties communes.
• Consommations courantes : Prenez en compte les coûts mensuels des services tels que l'électricité, le gaz et l'eau.
• Entretien et réparations : Prévoyez un budget mensuel pour l'entretien régulier et les éventuelles réparations de votre bien.

Bon à savoir : Il est judicieux de prévoir une marge de manœuvre dans votre budget pour faire face à d'éventuelles dépenses imprévues (chaudière à remplacer, volet roulant électrique à changer…).

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Penser aux frais supplémentaires de la première année

La première année en tant que propriétaire peut comporter des frais supplémentaires que vous devez anticiper : 

• Frais de notaire et d’agence : Les premiers sont obligatoires et représentent environ 8 % du prix d’achat du bien. Les frais d'agence ne sont dus que si vous passez par un intermédiaire lors de votre acquisition.
• Frais de déménagement : Lors du départ de votre logement actuel, vous devez prendre en compte les frais de déménagement, comprenant les services de déménageurs ou la location d’un camion.
• Travaux d'aménagement : Vous pourriez avoir besoin d'effectuer des travaux d'aménagement ou de rénovation dans votre nouvelle maison. Prévoyez un budget pour cela, qu'il s'agisse de réparer des éléments existants en mauvais état ou de personnaliser votre nouveau lieu de vie selon vos goûts.
• Équipements et mobilier : Il est probable que vous deviez acheter des équipements et des meubles pour votre nouveau logement. Tenez compte de ces dépenses dans votre budget.

Anticiper l’évolution de vos ressources

Il est essentiel d'anticiper l'évolution de vos ressources financières lorsque vous devenez propriétaire. Voici quelques aspects à prendre en considération.

Évolution de votre carrière

Pensez à votre évolution professionnelle et aux augmentations de salaire potentielles dans les années à venir. Cela peut avoir un impact sur votre capacité à rembourser votre prêt et à assumer vos dépenses.

Changements familiaux

Si vous envisagez d'avoir des enfants, prenez en compte les dépenses supplémentaires liées à l'éducation et aux besoins croissants de votre famille.

Épargne et investissements

Continuez à épargner et à investir pour sécuriser votre avenir. Une épargne bien gérée peut vous aider à faire face à d'éventuelles dépenses imprévues ou à réaliser d'autres projets.

À retenir : En ayant une vision à long terme de vos ressources, vous serez en mesure de prendre des décisions éclairées et de gérer efficacement votre situation financière en tant que propriétaire. N'oubliez pas de réévaluer régulièrement votre budget et de vous adapter aux changements qui surviennent dans votre vie.

Est-ce vraiment intéressant de devenir propriétaire ?

L'acquisition d'un bien est un projet qui suscite de nombreuses interrogations. Avant de vous lancer, il est important d'évaluer les avantages et les inconvénients de devenir propriétaire, ainsi que de comparer cette option avec la location.

Les avantages d'être propriétaire

Tout d'abord, vous avez la possibilité de constituer un patrimoine durable. Votre bien immobilier peut prendre de la valeur au fil du temps, ce qui peut être bénéfique sur le long terme. De plus, en étant propriétaire, vous bénéficiez d'une stabilité résidentielle. Contrairement à la location, vous n'avez pas à craindre d'être expulsé ou de subir des hausses de loyer inattendues.

Les inconvénients d'être propriétaire

Devenir propriétaire implique cependant des responsabilités financières supplémentaires, notamment le remboursement d'un prêt hypothécaire, le paiement de la taxe foncière… De plus, vous devez être prêt à assumer les réparations et les travaux de rénovation nécessaires, ce qui peut représenter un investissement financier et en temps important.

La comparaison avec la location

Comparé à la location, devenir propriétaire présente des différences significatives. Si la location offre une plus grande flexibilité en termes de mobilité géographique, elle ne permet pas de se constituer de patrimoine. Les loyers mensuels versés en tant que locataire sont souvent considérés comme de l'argent perdu, alors que le remboursement des mensualités d’un emprunt contribue à vous enrichir sur le long terme.

Comment devenir propriétaire avec un faible revenu ?

Devenir propriétaire avec un faible revenu peut sembler être un défi de taille, mais cela n'est pas impossible. Tout d'abord, il est essentiel d'établir un plan financier réaliste. Évaluez votre capacité d'emprunt en fonction de votre revenu actuel et de vos dépenses mensuelles. Si nécessaire, ajustez votre budget en réduisant certaines dépenses non essentielles. 

Ensuite, renseignez-vous sur les dispositifs d'aide à l'accession à la propriété qui pourraient être disponibles dans votre région. L’État et certaines municipalités proposent des subventions, des prêts à taux réduits ou d'autres incitations pour aider les acheteurs à faible revenu à accéder à la propriété. N'hésitez pas à vous renseigner auprès des organismes compétents, tels que l’Anah ou l’Anil, pour en savoir plus sur ces possibilités.

Envisagez également d'acheter un bien dans une zone en développement ou en revitalisation. Ces quartiers offrent souvent des prix plus abordables et peuvent connaître une augmentation de la valeur à long terme. Soyez par ailleurs ouvert à l'idée d'acheter un logement nécessitant des travaux de rénovation, car cela peut réduire le prix d'achat initial et vous permettre de personnaliser votre bien au fil du temps.

Devenir propriétaire : les étapes clés dans l'accession à un logement

Découvrez les principales étapes pour devenir propriétaire.

Recherche d’un bien

Faites des recherches sur le marché immobilier pour trouver des logements qui correspondent à vos critères et à votre budget. Consultez les annonces en ligne, contactez des agents immobiliers et visitez les propriétés qui vous intéressent.

Négociation et offre d'achat

Une fois que vous avez trouvé le bien de vos rêves, engagez des négociations avec le vendeur ou son agent immobilier. Présentez une offre d'achat écrite et soyez prêt à négocier les modalités de la transaction (prix, conditions de financement, délais…).

Obtention d'un financement

Si votre offre est acceptée, vous devrez entamer les démarches pour obtenir un prêt. Fournissez les documents nécessaires à la banque ou au courtier et soyez attentif à tous les termes du contrat : taux d'intérêt, échéances de remboursement…

Inspection du bien

Avant de finaliser l'achat, effectuez une inspection détaillée du bien pour identifier d'éventuels soucis. Vérifiez également les documents juridiques et le titre de propriété pour vous assurer qu'il n'y a pas de problèmes légaux ou de litiges en cours.

Signature des actes de vente

Une fois que toutes les vérifications ont été effectuées, vous pouvez donner votre accord pour la signature du compromis ou de la promesse de vente. Dès votre financement obtenu (sous un délai classique de 3 mois), un rendez-vous sera fixé chez le notaire pour signer l’acte authentique. Cela implique le paiement des frais d’agence, des taxes et des droits de mutation, ainsi que la remise des clés.

Les conseils pour devenir propriétaire

Voici quelques conseils afin de vous aider dans votre parcours pour devenir propriétaire :

• Renseignez-vous sur le marché immobilier local, les tendances des prix, les quartiers attractifs et les options de financement disponibles. Plus vous serez informé, plus vous serez en mesure de prendre les bonnes décisions !
• Prenez en compte votre style de vie : Tenez compte de votre mode de vie et de vos préférences. Pensez à la proximité des commodités, des transports en commun, des écoles et des services dont vous pourriez avoir besoin au quotidien.
• Consultez des professionnels : N'hésitez pas à faire appel à des professionnels tels que des agents immobiliers, des courtiers en prêt ou des avocats spécialisés en droit immobilier. Leur expertise et leurs conseils peuvent vous être précieux !
• Soyez réaliste dans vos attentes : Gardez à l'esprit que l'achat d'un bien immobilier est un engagement financier à long terme. Assurez-vous d'être réaliste quant à votre capacité de remboursement, vos besoins actuels et futurs, et vos objectifs financiers.
• Négociez le prix d'achat : Si un bien vous plait mais qu’il vous paraît surévalué ou qu’il ne rentre pas dans votre budget, n'hésitez pas à faire une offre, même basse. Vous pourrez toujours la remonter à la suite d’une contre-proposition du propriétaire.
• Prévoyez un budget pour les coûts supplémentaires : frais de notaire, de déménagement, de rénovation…

Conclusion

Devenir propriétaire est exaltant mais nécessite une planification financière minutieuse. En connaissant votre capacité d'emprunt, en estimant votre budget une fois propriétaire et en prévoyant l'évolution de vos ressources, vous serez mieux préparé pour cette étape importante de votre vie. Dans tous les cas, devenir propriétaire vous permet de vous constituer un patrimoine solide, qu’il s’agisse de l'acquisition de votre résidence principale ou de logements mis en location. N'hésitez pas à consulter les équipes de Manda, votre expert de la gestion locative en ligne, pour obtenir des éclaircissements tout au long de votre projet !

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FAQ

Qu’est-ce la capacité d'emprunt ?

La capacité d'emprunt détermine la somme qu'une personne est en mesure d'emprunter auprès d'une institution financière. Elle est basée sur différents critères, tels que les revenus, les charges, l'historique de crédit et la situation financière globale de l'emprunteur. Dans tous les cas, le taux d’endettement ne peut pas dépasser 35 % des revenus.

Quels sont les frais pour devenir propriétaire ? 

Faire l’acquisition d’un bien implique de payer des frais de notaire (droits de mutation à l’État et émoluments du notaire), ainsi que des frais d’agence le cas échéant. Le coût du déménagement doit également être calculé. Enfin, sachez que devenir propriétaire rend redevable de la taxe foncière et qu’une assurance propriétaire occupant est plus chère que pour un locataire.

Quels sont les avantages de devenir propriétaire ?

Vous constituez un patrimoine durable, un bien immobilier prenant généralement de la valeur au fil du temps. Vous bénéficiez par ailleurs d'une stabilité résidentielle et n'avez pas à craindre d'être expulsé ou de subir des hausses de loyer.

Quels sont les inconvénients d’être propriétaire ?

Devenir propriétaire nécessite le plus souvent la souscription d’un prêt sur le long terme, à condition de pouvoir y prétendre. Des frais réguliers sont par ailleurs à prévoir (impôts fonciers, réparations…).

Quelles sont les étapes pour devenir propriétaire ?

Accéder à la propriété demande de suivre certaines étapes : 

• Recherche d’un bien
• Négociation et offre d'achat
• Obtention d'un financement
• Inspection du bien
• Signature des actes de vente (compromis / promesse puis acte authentique)

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